Les grands pièges du rachat de crédit
Les modes de consommation évoluent avec le temps et il n’est plus surprenant de voir les personnes vivre au dessus de leurs moyens en s’offrant un style de vie qui les amène à rembourser par petites mensualités leurs folies du moment.
L’être humain est imprévisible et si certains gardent leurs illères quand arrivent les fêtes, d’autres fatiguent leur carte bancaire au point qu’ils en viennent à signer pour des prêts facilement obtenus. Dans un monde bordé par le capitalisme, il faut savoir que rien n’est gratuit et si un établissement ou une enseigne propose à ses clients d’obtenir un prêt déguisé sous « une réserve d’argent », c’est parce que par derrière il y a des taux d’intérêts pratiqués qui sont nettement supérieurs au taux en vigueur.
Certes le consommateur peut repartir de suite avec son écran plasma tout neuf mais il verra la surprise lors de la première mensualité pour le remboursement du prêt qui n’intervient d’ailleurs jamais au bon moment. Lorsque ces mensualités s’accumulent et que le taux d’endettement atteint les fameux 30 % du salaire, on peut craindre le surendettement car les premiers signes de changements : les factures impayées s’entassent, les loyers tardent à être honorés, les sorties sont réduites, les fins de mois deviennent difficiles On se rend compte que le salaire ne suffit plus à redresser cette situation financière avec les multiples mensualités des crédits qui sont ponctionnées sur le compte. C’est alors qu’on pense au rachat de crédit comme solution miracle, mais gare aux personnes trop enthousiastes car vous risquez de retomber dans le cercle vicieux si vous ne prenez pas conscience de certains pièges à éviter. Plusieurs publicités proposant le rachat de crédit vous attirent avec des discours sur des mensualités réduites, de meilleurs perspectives d’avenir car vous pourrez disposez également d’une trésorerie.
Avant toute chose, sondez les instituts bancaires reconnus dans le milieu ainsi que les établissements de crédit sérieux qui ont fait leurs preuves afin d’obtenir plusieurs devis. Ensuite, ne faites pas confiance à tout ce qui se dit en matière de mensualités avantageuses : gardez un il sur le taux d’intérêt et surtout le durée de remboursement car si vous ne faites attention le coût du nouveau crédit va surpasser l’économie que vous souhaitiez effectuer passant à un taux d’intérêt inférieur au précédent. Comme vous avez la possibilité de demander une simulation gratuite en ligne, ne passez plus par ces minitels qui certes le font gratuitement mais qui ne s’empêchent pas de vous facturer l’appel à 1 euro la minute.
Les différences entre mal endettement et surendettement
La plupart des gens ont recours au rachat de crédit lorsqu’il se trouve dans une situation de surendettement ou de malendettement, or les deux ne sont pas à confondre. Il y a en effet une nuance entre « malendettement » et « surendettement ». Ces mots sont parfois mal interprétés ou mal utilisés.
Le malendettement est un terme apparu en 2007. C’est un médiateur de la République, Mr Jean-Paul Delevoye qui créa ce mot. En effet, il fut désigné pour effectuer une étude concernant les habitudes des ménages face au recours au crédit et empreints. Son analyse est simple : arrêter de jeter la pierre sur les organismes de crédit et responsabiliser l’emprunteur. Pour lui, à 40 % le problème d’endettement des ménages est causé par une gestion superficielle des finances.
Le terme « malendettement » qualifie les individus qui sont mal à l’aise face à la situation financière dans laquelle ils se trouvent, au sens psychologique. Cette gêne vient du fait que l’emprunteur ait souscrit trop de crédits ou parce qu’il a mal entrepris les démarches. Dans l’un ou l’autre des cas, ce sont des crédits à moyen terme, contracté de façon rapide et sans considération.
Par contre, le terme « Surendettement » est légal. C’est un mot qui revient beaucoup dans les documents officiels, et précisément dans le code de la consommation. Il est défini par l’article L.330-1 : « la situation de surendettement des personnes physiques est caractérisée par l’impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l’ensemble de ces dettes non professionnelles exigibles et à échoir. L’impossibilité manifeste pour une personne physique de bonne foi de faire face à l’engagement qu’elle a donné de cautionner ou d’acquitter solidairement la dette d’un entrepreneur individuel ou d’une société caractérise également une situation de surendettement. » En termes simples, le surendettement est inaptitude de l’emprunteur à faire face à l’ensemble de ces crédits.
Les principales différences entre le « malendettement » et le « surendettement » résident entre l’impossibilité réelle de remboursement et le fait que la situation puisse être corrigée via une action telle que le rachat de crédit. À noter que l’incapacité d’honorer ses engagements résulte bien souvent, dans 75 % des cas, des accidents de la vie. À savoir, un problème de santé, un divorce ou un accident de la route. Ceci empêche l’emprunteur de travailler et le prive donc une partie de ses revenus, ainsi son habilité à rembourser se trouve réduite.
Le rachat de crédit immobilier
S’il paraît judicieux de contracter un crédit immobilier dans un premier temps, l’inflation incessante révèle une variation parfois régressive du taux d’intérêt. Vient alors l’idée de renégocier ce crédit à la baisse en ayant recours au rachat de crédit immobilier. Ce type de rachat de crédit concerne les propriétaires d’un bien immobilier. Il consiste à racheter un crédit immobilier déjà en cours mais avec un taux d’intérêt moins élevé.
Un rachat pour plusieurs crédit
Ce type de rachat de crédit peut associer un crédit immobilier et des crédits à la consommation dans une certaine mesure. En effet, comme pour tout rachat de crédit, le but est de réduire de manière drastique les mensualités de crédits en cours. De ce fait, cette baisse des mensualités permet de devenir propriétaire d’un bien immobilier, d’effectuer des travaux d’aménagement ou de disposer d’un peu de liquidité pour faire face aux imprévus.
Le rachat de crédit immobilier peut se faire soit auprès de sa banque soit auprès d’un autre établissement concurrent. Notons qu’il est plus difficile d’obtenir un rachat de crédit immobilier dans sa propre banque que d’aller prospecter chez la concurrence car cette dernière sera moins encline à racheter un prêt à un taux qu’elle a elle même fixé pour la revoir à la baisse par la suite.
Crédit immobilier
Lorsqu’on se lance dans un rachat de crédit immobilier, il est conseillé de faire appel à un organisme spécialisé dans le domaine. Ce dernier se charge de négocier le rachat de crédit immobilier. Néanmoins, il est judicieux de consulter plusieurs organismes car chacun propose des offres différentes notamment au niveau du taux d’intérêt et ces variations dépendront de la politique interne menée par chaque organisme.
Dans le cas d’un rachat de crédit immobilier, il y a plusieurs points importants à voir. Le rachat de crédit immobilier consiste à racheter un crédit immobilier déjà en cours. Ce rachat n’est avantageux que si la période de remboursement écoulée est inférieure à celle restante. En effet, le montant du remboursement restant ne suffira pas à équilibrer les frais de mise en place du rachat de crédit si le temps restant est assez court. Il ne faut pas oublier que dans le cas d’un crédit immobilier, le remboursement anticipé s’accompagne de pénalités; il s’agit de l’IRA ou indemnités de remboursement anticipé fixé par le Code de la consommation.
Les pénalités
À part les pénalités en cas de remboursement anticipé, le coût de la garantie reste un point important à étudier. Un rachat de crédit immobilier signifie une nouvelle garantie à fournir afin de sécuriser le nouveau crédit. En cas d’hypothèque, le coût de la mise en place de la nouvelle garantie peut être lourd pour l’emprunteur, en moyenne 2 % du montant restant. Dans le cas d’une caution, le coût sera bien moins élevé.
Avant de s’engager dans un rachat de crédit immobilier, un suivi des cours actuels et un calcul du montant de remboursement restant permet de voir clairement les gains potentiels en cas de rachat de crédit immobilier. Rappelons que le principal objectif d’un rachat de crédit immobilier vise à renégocier un crédit immobilier en cours avec un taux d’intérêt plus bas.
Le rachat de crédit revolving
Par définition, le crédit revolving est un crédit permanent octroyé par la banque sans aucune justification de la finalité de ce type de crédit. Certes, l’on peut associer les crédits revolving au crédit à la consommation mais il est nécessaire de distinguer la différence entre les deux. Cette différence notable car elle se situe au niveau du taux qui peut aller jusqu’à 20 % pour les crédits revolving mais néanmoins se définit également par sa facilité d’obtention, son caractère permanent et souple.
Ces deux caractères du crédit revolving, la facilité d’obtention et le caractère permanent et souple, en font un type de crédit extrêmement sollicité par les consommateurs; sans compter également que le crédit revolving ne nécessite aucune justification au niveau de sa finalité d’utilisation. En ce sens, face à leurs besoins secondaires, les consommateurs trouvent dans ce type de crédit le moyen par excellence de satisfaire ces besoins. Cependant, là où le bât blesse, c’est que de plus en plus de consommateurs accumulent ces crédits revolving or leur coût très élevé amène souvent ces mêmes consommateurs dans la spirale du surendettement et de ses conséquences qui s’ensuivent.
Pour pallier à cette spirale du surendettement, le rachat de crédits revolving peut s’avérer comme la solution par excellence pour y faire face. Il est même à noter que dans le cadre de crédits revolving en situation délicate, le rachat de crédit constitue une alternative sûre et intéressante, voire même préconisée à condition de mettre la prudence de mise. Ainsi, les crédits revolving initiaux cumulés avec des taux très élevés peuvent être regroupées en un seul crédit dont les mensualités peuvent être réduits de moitié. Une solution réellement efficace, surtout pour les crédits revolving car au-delà d’un assainissement budgétaire, il permet une meilleure gestion des finances du consommateur.
Cependant, il est nécessaire d’alerter le consommateur sur le potentiel aspect destructeur des crédits revolving. Il est vrai que ce type de crédit est facile à obtenir car ne nécessite aucune justification et de plus se reconstitue automatiquement. De beaux arguments certes, mais il ne faut jamais perdre de vue leurs taux très élevés et qui peuvent mener directement à la case « surendettement » sans une surveillance adéquate. Une mauvaise gestion du crédit revolving potentielle peut être résolue par un rachat de crédit mais il ne faut également jamais oublier le principe du rachat de crédit est d’emprunter pour rembourser. En ce sens, il faut voir au-delà des apparences de rachat de crédit revolving : le montant des mensualités diminue de moitié ainsi que le taux mais le coût global, lui, est multiplié par deux.