Le rachat de crédits : le produit
Sans hypothèque, il s’agit d’un prêt personnel d’un montant de 15 000€ a 100 000€ permettant un refinancement de plusieurs crédits et dettes en un seul.
Sa durée est fixée de 36 à 144 mois, son taux est fixe et outre le regroupement de différents engagements il permet le financement de tous projets sur base de justificatifs et le financement de trésorerie jusqu’à 10 000€ (découvert inclus).
En général tous les crédits peuvent l’être à l’exclusion des dettes professionnelles, de jeux, des crédits à l’étranger et des dettes familiales sans justificatif si > 10% du montant financé.
L’encadrement législatif poussé sur le crédit renouvelable
Depuis le début des années 1980, les spécialistes ont remarqué une nette explosion des cas de surendettement en France qui s’est aggravé au fil des années avec la crise, la précarisation des ménages, le nouveau mode de consommation à crédit et la multiplication des accidents de la vie. Plusieurs lois se sont succédées avec des objectifs précis de lutte contre le surendettement avec à chaque fois des mesures qui visent à protéger le consommateur et à prévenir les dérives de ce fléau social. La loi Chatel ainsi que la Loi Lagarde respectivement de 2005 et de 2010 se sont attachées à encadrer de plus près les crédits à la consommation et plus particulièrement les crédits renouvelables. Focus sur ce type de crédit qui a conduit plusieurs ménages français à la situation de surendettement. Plusieurs marques et enseignes de commerce aussi bien dans le prêt-à-porter que dans la grande distribution ont développé le principe de fidélisation du client en créant des cartes de fidélité qui donnent droit à de nombreux avantages à ce dernier.
Seulement, cette carte de fidélité se transforme à l’insu du consommateur en une carte de crédit qui met à disposition du détenteur, une somme d’argent connu sous le nom de réserve d’argent, crédit revolving ou plus officiellement depuis 2010 crédit renouvelable. Ce crédit renouvelable disponible à partir de la carte de crédit (sous le pseudo de carte de fidélité) permet au client de payer ses achats moyennant des intérêts pharamineux pratiqués par les établissements financiers. Non seulement ce type de carte s’obtient très facilement et parfois sans présentation d’un justificatif de revenus mais il est possible de les cumuler car les enseignes ne procèdent pas à des vérifications poussées, il suffit de ne pas figurer sur le fichier de la banque de France pour en disposer. Grâce à loi Chatel, le consommateur sera au courant de la date de reconduction du contrat qui sera signalé par courrier. L’emprunteur pourra également bénéficier d’une meilleure offre de l’établissement financier lorsque la réserve d’argent s’accroit et il pourra résilier sans encombre son contrat.
Quant à la Loi Lagarde, elle pousse la protection des consommateurs en exigeant de meilleures informations fournies au public sur la nature des cartes mises à disposition par les enseignes, et le rachat de crédit se systématise pour pallier à la situation de surendettement. On salue l’assouplissement des procédures de surendettement avec par exemple un fichage au FICP qui est ramené à 5ans au lieu de 8 et un plan de surendettement sur 8ans au lieu des 10 années prévues.
Rabaisser ses paiements grâce au rachat de crédit
Grouper tous ses prêts prend aujourd’hui une apparence que l’on définit sous l’expression rachat de credit. Plusieurs bénéfices sont générés avec ce type de contrat. Dans un premier temps, jouir d’un crédit unique offre la faculté de s’y retrouver beaucoup plus facilement dans sa trésorerie. Subséquemment, antérieurement, toutes les créances étaient régularisées tout au long du mois. À l’aide du rachat de credit, et aisément, une ponction unique a lieu au moment du prélèvement en appliquant le procédé académique de régularisation des emprunts. De la même façon que tout individu, il arrive de se retrouver temporairement, ou de temps en temps incapable de pallier des contre-temps pour régler votre dette dû mensuel, vous n’aurez à prévenir qu’à un seul conseiller du cadre cambiaire et non à une pléiade correspondant à chacun des multiples prêts.
Qui plus est ce rachat de credit permet également d’ajouter certains éléments amputant votre trésorerie globale. Aussi, vous pourrez greffer diverses autres sommes non issues d’emprunt. En guise d’illustration, il peut être question de dettes telles des amendes, fonds que vous avez à régler par contre ne relevant pas authentiquement d’une convention de prêt. Il suffira de mettre en oeuvre rigoureusement ce nouveau programme de recouvrement avec le nouvel interlocuteur.Généralement, c’est le surendettement qui oblige à avoir recours à un concept comme ce dernier. La mission d’un tel rachat de credit n’est autre que de vous donner les moyens de retrouver votre pouvoir d’achat.
Cela va de soi, le taux de cet emprunt ne doit pas être supérieur à la somme des taux des vieux prêts. En outre, on pense de manière générale que la masse de l’endettement ne doit jamais aller au delà du 1/3 des rentrées environ.Somme toute, il est défendable d’attester que le rachat de credit donne les moyens d’amenuiser la cherté d’une masse importante de prêts , mais de plus cela permet de gérer de multiples contrariétés sur le plan pécuniaire.
Les grands pièges du rachat de crédit
Les modes de consommation évoluent avec le temps et il n’est plus surprenant de voir les personnes vivre au dessus de leurs moyens en s’offrant un style de vie qui les amène à rembourser par petites mensualités leurs folies du moment.
L’être humain est imprévisible et si certains gardent leurs illères quand arrivent les fêtes, d’autres fatiguent leur carte bancaire au point qu’ils en viennent à signer pour des prêts facilement obtenus. Dans un monde bordé par le capitalisme, il faut savoir que rien n’est gratuit et si un établissement ou une enseigne propose à ses clients d’obtenir un prêt déguisé sous « une réserve d’argent », c’est parce que par derrière il y a des taux d’intérêts pratiqués qui sont nettement supérieurs au taux en vigueur.
Certes le consommateur peut repartir de suite avec son écran plasma tout neuf mais il verra la surprise lors de la première mensualité pour le remboursement du prêt qui n’intervient d’ailleurs jamais au bon moment. Lorsque ces mensualités s’accumulent et que le taux d’endettement atteint les fameux 30 % du salaire, on peut craindre le surendettement car les premiers signes de changements : les factures impayées s’entassent, les loyers tardent à être honorés, les sorties sont réduites, les fins de mois deviennent difficiles On se rend compte que le salaire ne suffit plus à redresser cette situation financière avec les multiples mensualités des crédits qui sont ponctionnées sur le compte. C’est alors qu’on pense au rachat de crédit comme solution miracle, mais gare aux personnes trop enthousiastes car vous risquez de retomber dans le cercle vicieux si vous ne prenez pas conscience de certains pièges à éviter. Plusieurs publicités proposant le rachat de crédit vous attirent avec des discours sur des mensualités réduites, de meilleurs perspectives d’avenir car vous pourrez disposez également d’une trésorerie.
Avant toute chose, sondez les instituts bancaires reconnus dans le milieu ainsi que les établissements de crédit sérieux qui ont fait leurs preuves afin d’obtenir plusieurs devis. Ensuite, ne faites pas confiance à tout ce qui se dit en matière de mensualités avantageuses : gardez un il sur le taux d’intérêt et surtout le durée de remboursement car si vous ne faites attention le coût du nouveau crédit va surpasser l’économie que vous souhaitiez effectuer passant à un taux d’intérêt inférieur au précédent. Comme vous avez la possibilité de demander une simulation gratuite en ligne, ne passez plus par ces minitels qui certes le font gratuitement mais qui ne s’empêchent pas de vous facturer l’appel à 1 euro la minute.